Дешёвые автокредиты – welcome back?
Буквально на днях чиновники из Министерства Промышленности и Торговли Российской Федерации заявили, что намерены возобновить программу льготных автомобильных кредитов для населения России. Причем они собираются дополнить ее программой льготного автомобильного лизинга, которая будет доступна как представителям бизнеса, так и населению.
Данное заявление не может не удивлять, так как не далее начала 2015 г. глава этого же министерства Денис Мантуров высказывался о том, что в программе льготного автомобильного кредитования нет рационального зерна и возобновлять ее в текущем году нецелесообразно.
Трудно сказать со стопроцентной уверенностью, что повлияло на изменение решения министра и Минпромторга в целом. Возможно, на него оказал влияние разговор с президентом российского объединения автомобильных дилеров, который состоялся накануне. По словам представителей РОАД, между заинтересованными сторонами впервые за 20 лет состоялся плодотворный диалог. Не исключено, что это событие повлияло на решение чиновников в гораздо меньшей степени, чем уменьшение притока средств в бюджет, которое связанно со спадом продаж на автомобильном рынке по итогам начала 2015 г, а также прихрамывание программы по утилизации подержанных автомобилей.
Информационная тишина
Заявления о намерениях возобновить программу высказаны. Однако по поводу ее условий и сроков возобновления пока что умалчивается. На уровне слухов распространяется информация о том, что привязка по субсидиям будет опираться на ставку Центрального Банка России, которая на текущий момент составляет 15% годовых. Также распространяется неподтвержденная информация, что льготное кредитование будет запущено уже с 1 апреля 2015 г. Причем официальные источники эту информацию никак не комментируют. Есть только скупое заявление представителей Министерства Промышленности и Торговли РФ. Они утверждают, что сейчас ведутся консультации. При этом никаких сроков реализации и условий, на которых будет реализована программа, не озвучивается.
Многие независимые эксперты сходятся во мнении, что программа должна возобновиться до окончания первого полугодия, при этом сохранятся условия, на которых она проводилась в предыдущие годы, с небольшими дополнениями и изменениями. Суть программы льготного автомобильного кредитования заключалась в компенсации 60% от кредитной ставки за счет государства. Несложно рассчитать, что при ставке в 15% - участнику программы необходимо будет выплачивать примерно 8,5%, что также не мало. Именно в этом нюансе, по мнению экспертов, и заключалась малая популярность программы.
Так, согласно статистике, в Архангельской области за все время реализации программы в ее рамках было приобретено всего лишь 11% от общего объема проданных автомобилей. Такой показатель сравним со средним по России, где он составил 12-13%. Также на низкую популярность программы повлияли и остальные критерии, которые были заложены в ее основу.
Напомним, что основными критериями оформления льготного автомобильного кредита в предыдущие годы была не только цена автомобиля, которая не должна была превышать сумму в 750 тыс. рублей, но и то, что машины должны были быть исключительно отечественного производства. Также оговаривались и дополнительные условия. Например, масса автомобиля должна была составлять не более 3,5 т. Причем в программе участвовали автомобили, выпущенные более года назад. Под отечественным производством следовало понимать то, что машина была собрана на территории Российской Федерации. Этот критерий по задумке разработчиков должен был не только стимулировать развитие отечественной автомобильной промышленности, но и привлекать инвестиции зарубежных компаний, которые пожелают разместить свои сборочные цеха на территории нашего государства, что увеличит наполнение казны и создаст дополнительные рабочие места.
Кто они, предполагаемые участники льготного автомобильного кредитования-2015?
На фоне недосказанности и отсутствия четких комментариев со стороны чиновников, остается только догадываться - изменятся ли условия, по которым участником государственной программы льготного автомобильного кредитования мог стать каждый человек, имеющий гражданство Российской Федерации, достигший возраста 21 года, и предоставивший следующий пакет документов:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- постоянную или временную регистрацию (она должна соответствовать тому району, где будет осуществляться покупка автомобиля);
- водительское удостоверение;
- справку с места роботы о доходах физического лица за последние 3 месяца,
- копию трудовой книжки;
- копию трудового договора.
При этом каждый банк мог корректировать условия, уменьшая необходимый пакет документов, что, естественно, влекло за собой дополнительные финансовые обязательства клиента. К примеру, Сбербанк России оформлял льготный автомобильный лизинг по упрощенной программе с урезанным перечнем документов. В свою очередь, клиент должен был вносить не 15% от общей суммы стоимости автомобиля в качестве предоплаты, а минимум 30%. Так как повышался риск невозврата кредита.
Именно многократно увеличенный риск того, что кредиты не будут погашаться, может стать причиной ввода дополнительных ограничений. В частности, эксперты допускают ужесточение требований к возрасту участников программы. При этом, скорее всего, изменения коснутся нижнего предела, а верхний, который составлял 65 лет, останется неизменным. Это связанно не только с тем, что по данным статистики, молодые люди имеют менее стабильные источники доходов, чем граждане преклонного возраста (так как основной доход они получают от пенсионного обеспечения, многие из них при этом продолжают свою трудовую деятельность).
Чего ждать жителям Архангельска?
По данным Архангельского областного центра статистики, средний уровень дохода жителей региона в возрасте от 20 до 30 лет на 20% ниже, чем уровень тех, кому за 50. Другой аспект - это так называемая кредитная дисциплина, которая гораздо выше у представителей старшего поколения.
Остается лишь оговориться, что пока нет точной ясности по поводу того, будут ли рассмотренные коррективы в концепцию проекта льготного кредитования, который уже работал на территории России или все останется в первозданном виде. Единственное, что известно на текущий момент и не подлежит никаким сомнениям - это то, что программой не смогут воспользоваться, как и ранее, лица с испорченной кредитной историей и женщины, имеющие малолетних детей в возрасте до 6 месяцев. Также был оглашен список банковских учреждений, которые уже прошли согласование для работ по государственной программе на территории Архангельской области. Они гарантированно будут предоставлять кредиты по льготной программе, если она все-таки вступит в силу. К таким банковским учреждениям относятся: Сбербанк России, ВнешТоргБанк24, Россельхоз банк, Юникредит банк и Росбанк.
Не исключено, что к ним присоединятся и другие банки. Стоит напомнить о том, что в минувшие годы лидирующие позиции в регионе по уровню автомобильного кредитования занимали такие учреждения, как ВнешТоргБанк24 и Сбербанк России.
Перспективы государственной программы субсидирования автомобильного кредитования
Если исходить из общего настроя чиновников, то, в принципе, вопрос возобновления программы, скорее всего, будет решен положительно уже в ближайшее время. Но будет ли она пользоваться популярностью у граждан, а самое главное, даст ли ожидаемый экономический эффект - эти вопросы остаются открытыми.
Воспользовавшись ажиотажем, который возник в конце 2014 года, и который был связан с колебаниями курсов валют, большинство автомобильных салонов и автопроизводителей сумели получить немалую прибыть. Если неблагоприятная экономическая ситуация на российском рынке сохранится в неизменном виде, то ни эта программа кредитования, ни выпуск новых бюджетных моделей не смогут замедлить спад отечественного автомобильного рынка и сокращения объемов производства автомобилей.
Однако, если ситуация стабилизируется, хотя бы на нынешнем уровне, то шаги государства по стимулированию автомобильной сферы могут дать достаточно ощутимые дивиденды. При этом их должны будут получить как автомобильные производители, так и простые граждане.
В принципе, программа льготного автомобильного кредитования и разрабатывалась для того, чтобы увеличить покупательскую способность граждан Российской Федерации в отношении автомобильной продукции и стимулировать их интерес к транспортным средствам, произведенным или собранным на территории нашей страны. В свою очередь, возникший интерес позволит загрузить заводы, расположенные на территории России, обеспечив тем самым гарантированную занятость населению, работающему на этих предприятиях. Иными словами, эта программа является ни чем иным, как дополнительной социальной поддержкой работников автомобильной промышленности.
Как в итоге будет складываться ситуация на рынке, мы сможем узнать только по истечению времени. Сейчас же долгосрочные прогнозы делать рановато. Но даже те негативные влияния, которые может оказать нестабильная экономическая ситуация, неспособны перечеркнуть перспективы программы льготного автомобильного страхования. Главное - установить жесткий контроль над всеми ее участниками и не допустить спекулятивного завышения процентных ставок со стороны банков, а также исключить серые схемы и явные мошенничества, которые, к сожалению, в России нередки.