Осенью возможен рост количества автокредитов
Предполагается, что с осени текущего года правительство России возобновит поддержку программы льготного автокредитования. Как отметил Министр промышленности и торговли Денис Мантуров, число продаж бюджетных автомобилей должно вырасти на четверть миллиона.
Памятуя о том, что в прошлом 2012 году ввиду проведения подобных акций рынок автокредитования расширился на 20 %, два крупнейших банка страны - ВТБ и Сбербанк, делая ставку на возврат субсидий, снова готовятся к финансированию автомобильной отрасли.
Автокредиты считаются более выгодными инвестициями, чем кредитование юридических лиц, их чистая рентабельность для банков составляет 18 процентов. Поэтому наверняка, ввиду проводимой государством политики, направленной на потребительский рынок, осенью возможен значительный рост выдаваемых автокредитов. Хотя Ринат Кирдань, глава инвестиционной компании Aton LLC, считает, что стимулирование спроса на автомобили может помочь только в краткосрочной перспективе, но как только субсидии иссякнут, он начнет снижаться.
Программа льготного кредитования, как стимул экономики и банковского сектора
Осуществляемая в 2010 акция замены старых авто на новые отечественные, согласно данным ассоциации европейского бизнеса, сумела оказать существенную поддержку русскому автомобилестроению: в 2010 году продажи легковых машин возросли на треть, в 2011 году - на 40 %, в 2012 году - на 11%. Теперь, как информирует Министерство промышленности и торговли, до конца 2014 года банки смогут выдавать льготные кредиты на покупку автомобилей на сумму, не превышающую 750 000 рублей. При этом, например, стартовая цена Lada Granta составляет порядка 280000 рублей.
Банк ВТБ 24 в первом полугодии текущего года уже выдал шестьдесят пять тысяч кредитов на покупку машин, Сбербанк - чуть меньше, и будет пытаться увеличивать свою долю на кредитном рынке в дальнейшем. Как отреагирует на правительственное субсидирование сам автомобильный рынок России, пока не известно. Кредитный рейтинг России, согласно Moody's investment grade оценивается в Baa1, что означает не высокий внешний государственный долг и хорошую стабильность валютного курса, поэтому проведение подобных акций, возможно, благоприятно скажется на развитии экономики и банковского сектора в целом. По оценкам специалистов, автомобильный рынок России к 2020 году может стать шестым по величине с объемом реализации автомобилей до четырех миллионов в год.
В настоящий момент российское автомобилестроение достаточно успешно восстанавливается после экономического кризиса. Налоговые льготы и поддержка правительства, которые направлены на улучшение инвестиционного климата конкретного сектора экономики, приносят свои плоды. Основными факторами, воздействующими на автомобильный рынок в долгосрочной перспективе, будет общий потенциал отечественных производителей и уверенность людей в возможности своевременного возврата займа.
Привлекательные условия кредитования могут стать основным двигателем отрасли. Ранее, в условиях кризиса, банки не могли предложить выгодные продукты, но сейчас, когда улучшается состояние экономики, доступна государственная поддержка, рынок автокредитов продолжает расти. Приятное во всех отношениях предложение могут сделать и прямые дистрибьюторы авто, которые создают свои собственные «автомобильные банки», разрабатывают уникальные кредитные программы, ориентируясь на различные категории покупателей, существенно смягчив условия и критерии.
Что представляет собой автокредит
Сегодня каждый четвертый автомобиль покупается посредством банка. Срок кредитного договора варьируется от полугода до семи лет, стандартный срок - пять лет. Кредитные выплаты и процентная ставка зависит от банковского учреждения, суммы первоначального взноса, валюты договора и его срока. Покупаемый автомобиль является обеспечением по кредиту и становится собственностью заемщика после полной выплаты по нему. В случае, если банком будет рассматриваться совокупных доход, может потребоваться участие созаемщика или гаранта.
Нужно иметь в виду, что если автомобиль покупается в кредит, кредитор потребует застраховать его по реальной стоимости у аффилированных банком страховщиков. Иногда автокредиты выдаются под не высокий процент, но на кабальных условиях страхования. Продать приобретенный автомобиль будет не возможно до тех пор, пока заемщик не погасит полную кредитную сумму.
Несмотря на эти недостатки, потребительские кредиты дают возможность людям с небольшим доходом приобрести машину сейчас, а не откладывать покупку на долгие годы. Как уже отмечалось, современные банки готовы рассматривать более гибкий подход к процессу автокредитования и создают новые продукты. Например, специализированные программы могут включать в себя хорошую скидку на транспортное средство, низкие банковские проценты и минимальную сумму страхового взноса.
Конкуренция на рынке банковских услуг привела к тому, что ставки по кредитам упали до 9% годовых, требования к доходу - до 20 000 рублей. Зачастую, покупатель определяется с банком уже на этапе выбора авто, прямо в автосалоне, в чьем распоряжении уже готовые кредитные инициативы, с учетом разнообразных дополнительных и сопроводительных услуг. К тому же для банков сам автокредит является одним из самых востребованных и прибыльных предложений: погашение автокредита в несколько раз быстрее погашения ипотеки, автоматически решается проблема залога.
Кредитование покупки автомобиля находится в портфелях как малых, так и больших банков. Например, только за первое полугодие текущего года Северный банк выдал порядка 440 автокредитов в Архангельской области. Перспективы развития рынка автокредитования считаются оптимистичными, Россия имеет все шансы догнать и перегнать Европу, где 60 % всех машин приобретается в кредит.
Автокредит на вторичном рынке
Российский рынок имеет хороший потенциал роста автомобильной промышленности. Сегодня в РФ на 1000 человек приходится 260 автомобилей, в США - 800 машин, в Европе - 550. Поскольку продажи новых автомобилей продолжают увеличиваться, демонстрирует подъем и количество предлагаемых подержанных авто. Многие автомобилисты считают, что от машины следует избавляться по истечении пяти лет ее эксплуатации.
Учитывая тот факт, что автомобильный бум пришелся на 2008 год (три миллиона купленных машин), большая часть этих транспортных средств уже наводнила вторичный рынок, доведя его до 49% от общего объема. При этом, 84% россиян предпочтут купить все же новую машину. Как уже отмечалось выше, российские покупатели сильно зависят от кредита, поскольку не имеют в своем распоряжении значительных денежных средств.
Ситуация на рынке подержанных автомобилей несколько иная. Здесь только четверть автомобилей покупается в кредит. Такое положение обусловлено еще и тем, что доступно гораздо меньше схем финансирования и приемлемых условий кредитования. К тому же основными продавцами машин выступают частные лица, которые не могут предложить никаких гарантий. Предполагается, что такое вторичный авторынок открывает хорошие возможности перед автомобильными дилерами, а сегмент подержанных авто в ближайшее время может кардинально изменить расстановку сил кредиторов. Если канал продаж вторичного транспорта будет развиваться так же профессионально, как и новых автомобилей, то с легкостью сможет конкурировать с ним. Единственный вопрос будет заключаться в том, не предпочтут ли россияне авторитетные иностранные бренды покупке отечественных авто.
Сегодня, российское автокредитование находится на подъеме: ощущается государственная поддержка и ответственный подход кредитных учреждений. Банки продолжают проверять платежеспособность заемщика, накапливается кредитная история клиента, что в свою очередь позволяет избежать финансовых рисков как заемщику, так и кредитору. Проводимая политика в области потребительского кредитования продолжает набирать обороты, поэтому есть все основания полагать, что в текущем году покупка автомобиля станет доступной практически каждому взрослому работающему россиянину.